पहले समान अवधि की तुलना करें
शुरुआती उदाहरण में ₹30 लाख बकाया, 120 महीने बाकी, मौजूदा दर 9% और नई दर 8% है। ₹30,000 शुरुआती ट्रांसफर खर्च के बाद अनुमानित कुल बचत ₹1,62,534 है। ये उदाहरण के इनपुट हैं। नई अवधि अलग से बदलकर देखें कि कम EMI के साथ कुल लागत भी घटती है या नहीं।
खर्च की भरपाई वाले महीने का अर्थ
हर महीने दोनों ऋणों में तब तक दिया भुगतान और बाकी बकाया जोड़कर अंतर लेते हैं, फिर ट्रांसफर खर्च घटाते हैं। दोनों का शुरुआती मूलधन समान है, इसलिए यह तब तक बचे ब्याज में से शुल्क घटाने के बराबर है। भरपाई का महीना तभी दिखता है जब आगे दोनों ऋण खत्म होने तक बचत नकारात्मक न हो। लंबी नई अवधि में शुरुआती लाभ बाद में खत्म हो सकता है।
यह बिना समय-मूल्य समायोजन की ब्याज-लागत तुलना है, EMI की बचत से नकदी वापस आने का समय या ट्रांसफर की सलाह नहीं। जल्दी बेचने, प्रीपेमेंट या ऋण बंद करने पर उस तारीख का सेटलमेंट लेकर छोटी अवधि अलग से तुलना करें।
लिखित प्रस्ताव जाँचें
नए ऋणदाता की लिखित दर, भुगतान तालिका और सभी शुल्क लें। बेंचमार्क बदलने और पुराने ऋणदाता से दर घटाने के विकल्प के बारे में पूछें। यहाँ दोनों ऋणों में स्थिर दर पर मासिक रिड्यूसिंग ब्याज है। टॉप-अप, दर में बदलाव, उधार में जोड़ा शुल्क, कर लाभ या आगे का प्रीपेमेंट शामिल नहीं है। वास्तविक दैनिक ब्याज और सेटलमेंट तारीख से अंतर हो सकता है।
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आम सवाल
क्या कम EMI का मतलब बचत है?
जरूरी नहीं। लंबी अवधि से EMI घट सकती है और कुल ब्याज बढ़ सकता है। पहले बाकी अवधि समान रखें, फिर नई अवधि बदलकर कुल लागत देखें।
क्या पिछला चुकाया ब्याज जोड़ना चाहिए?
नहीं। तुलना आज के बकाया और आगे के भुगतानों की है। पिछला ब्याज वापस नहीं मिलता और दोनों विकल्पों में समान है।
ट्रांसफर शुल्क में क्या डालें?
पुराने ऋण को बंद करने और नया ऋण शुरू करने की सभी अतिरिक्त लिखित लागत जोड़ें: लागू प्रक्रिया, कानूनी, मूल्यांकन, दस्तावेज, कर और अन्य शुल्क। केवल पक्के क्रेडिट घटाएँ। कोई शुल्क अपने आप शून्य नहीं माना गया है।
खर्च की भरपाई कब होती है?
यहाँ दोनों ऋणों के तब तक के ब्याज का अंतर, एकमुश्त ट्रांसफर खर्च के बराबर या अधिक होने का महीना दिखता है, बशर्ते आगे भी अंतर ऋण खत्म होने तक नकारात्मक न हो। यह केवल EMI की बचत से नकदी वापस मिलने का समय नहीं है।
क्या शुल्क नए ऋण में जोड़ सकते हैं?
इस तुलना में शुल्क अपनी नकदी से शुरुआत में दिया जाता है। उधार में जोड़े शुल्क पर अतिरिक्त ब्याज लगता है; वह स्थिति यहाँ शामिल नहीं है।
दर बदलने या जल्दी ऋण बंद करने पर क्या होगा?
मॉडल में दोनों दरें स्थिर हैं और नियमित भुगतान होते हैं। दर बदलने, प्रीपेमेंट, जल्दी बंद करने, बीमा और कर लाभ का असर शामिल नहीं है। अपनी वास्तविक शर्तों से अलग स्थितियाँ जाँचें।
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