होम लोन ट्रांसफर कब फायदेमंद है?

आज कितना लोन बाकी है?

बैलेंस ट्रांसफर में नया बैंक पुराने होम लोन का बकाया चुकाता है। इसके लिए नए सिरे से ऋण की मंजूरी, समझौता और संपत्ति की गिरवी बदलने की प्रक्रिया होती है। बैंक ऑफ बड़ौदा के आधिकारिक होम लोन पृष्ठ पर टेकओवर विकल्प है; इसका मतलब हर आवेदन मंजूर होना या हर ट्रांसफर से बचत होना नहीं है।

आज का बकाया और आगे के भुगतान लें। पिछले वर्षों में दिया ब्याज वापस नहीं आता, इसलिए उसे आज से मिलने वाली बचत में न जोड़ें। पुराने बैंक से तारीख सहित बंद करने की रकम और नए बैंक से पूरा लिखित प्रस्ताव लें। पुराने बैंक से पूछें कि वह दर कम करने के लिए कितना शुल्क लेगा। उस विकल्प को भी नए प्रस्ताव के साथ रखें।

₹30 लाख बाकी, दस साल और एक प्रतिशत कम दर

मान लें ₹30 लाख बकाया है, 120 मासिक भुगतान बाकी हैं और उदाहरण की स्थिर पुरानी दर 9% है। अनुमानित EMI ₹38,003 और बाकी ब्याज लगभग ₹15,60,328 है। समान ₹30 लाख और 120 महीने के नए ऋण पर काल्पनिक 8% दर से EMI लगभग ₹36,398 और ब्याज ₹13,67,793 होगा। ब्याज का सकल अंतर करीब ₹1,92,534 है। ये किसी बैंक की वर्तमान दरें नहीं हैं।

मान लें सभी शुल्क जोड़कर और केवल पक्की छूट घटाकर ट्रांसफर का अतिरिक्त नकद खर्च ₹30,000 है। इसे शुरू में अपने पैसे से देने पर पूरी बची अवधि में सरल शुद्ध अंतर लगभग ₹1,62,534 है। शुल्क नए ऋण में जोड़ें तो ₹30.30 लाख पर नई EMI और ब्याज निकालें। शुल्क एक बार घटाकर अतिरिक्त उधारी को गणना से गायब न करें। आगे दर बदलने, प्रीपेमेंट करने या ऋण जल्दी बंद होने पर बचत भी बदलेगी।

फीस की भरपाई कब होगी?

इस समान अवधि वाले उदाहरण में EMI का अंतर करीब ₹1,604 प्रति माह है। ₹30,000 को इससे भाग दें तो शुल्क की भरपाई में लगभग 18.7 महीने लगते हैं। यह केवल किस्तों की नकदी बचत से सरल पेबैक है। बीच की तारीख पर दोनों ऋणों का बकाया अलग होगा और पैसे के समय मूल्य को इसमें नहीं लिया गया है।

दो वर्ष में घर बेचने या ऋण बंद करने की योजना हो तो 24 भुगतानों के बाद दोनों बकाया भी देखें। दी गई EMI, ट्रांसफर खर्च और बंद करने की रकम साथ जोड़ें। पूरे समय ऋण रखना हो तो सभी बाकी भुगतान तुलना में आएँगे। कम दर-अंतर और जल्दी रीसेट की स्थिति भी बनाएँ। भरपाई आपकी नियोजित अवधि में मुश्किल से हो रही हो तो अनुमान बदलने की गुंजाइश कम है।

कहीं अवधि फिर से लंबी तो नहीं हो गई?

पहली तुलना में वही बची अवधि रखें। नई लंबी अवधि शुरू करने से EMI घट सकती है, लेकिन अधिक महीनों तक उधार रहता है। समान अवधि, समान EMI और प्रस्तावित बढ़ी अवधि को अलग तालिकाओं में दिखाएँ। हर स्थिति में ऋण समाप्त होने की तारीख और कुल बाकी भुगतान लिखें। केवल कम किस्त को सस्ती उधारी न समझें।

बेंचमार्क, स्प्रेड, रीसेट, रूपांतरण और दर बदलने की शर्तें पढ़ें। विज्ञापन की शुरुआती दर आपकी पात्रता पर लागू हो जरूरी नहीं। व्यक्तिगत स्वीकृति और लिखित प्रस्ताव के अंक लें। दोनों तरफ भविष्य की दर के लिए एक जैसी धारणाएँ रखें या अलग रास्ते साफ बताएँ।

फीस और कागजात लिखित में तय करें

• प्रोसेसिंग, कानूनी जाँच, मूल्यांकन, दस्तावेज और गिरवी संबंधी खर्च मदवार लें।
• पुराने ऋण के बंद करने के शुल्क को लागू नियम और समझौते से जाँचें।
• पुराने बैंक की दर बदलने की फीस भी विकल्प में जोड़ें।
• बीमा या दूसरे उत्पाद वैकल्पिक हैं या नहीं और पुराने कवर पर क्या असर है, पूछें।
• मूल संपत्ति दस्तावेज किसके पास रहेंगे और गिरवी बदलने का प्रमाण क्या मिलेगा?
• सेटलमेंट रकम की वैधता, उस दिन तक ब्याज और नई EMI की तारीख तय करें।

पुराना लोन चुकाए जाने से पहले

RBI का KFS ढाँचा नए रिटेल टर्म लोन के APR, शुल्क और तालिका देखने में सहायक है। उसे स्वीकृति पत्र और असली शुल्क प्रस्ताव से मिलाएँ। मालिकों और सह-उधारकर्ताओं के हस्ताक्षर, लंबित मंजूरी तथा वितरण की शर्तें स्पष्ट करें। भुगतान प्रमाण, पुराने खाते के बंद होने की पुष्टि और नई तालिका सँभालें। जितने समय लोन रखने की योजना है, उसका कुल खर्च निकालें और नई शर्तें पढ़ें। विज्ञापन की कम दर इस जाँच की शुरुआत है।

जानकारी के लिए, व्यक्तिगत वित्तीय सलाह नहीं। स्रोत नीचे दिए हैं। लेख AI की सहायता से तैयार किए गए हैं। संपादकीय प्रक्रिया पढ़ें।