प्रीपेमेंट करें या निवेश?

क्या यह पैसा वापस चाहिए होगा?

बोनस से लोन का अच्छा हिस्सा चुक सकता है। लेकिन भुगतान के बाद बिलों और आय रुकने की स्थिति के लिए कितना पैसा बचेगा? स्थायी प्रीपेमेंट आम तौर पर जरूरत पड़ते ही वापस नहीं निकाल सकते। कम लोन आगे मदद करेगा, पर अभी के खर्चों के लिए उपलब्ध नकदी भी चाहिए।

पहले जल्द आने वाले खर्च और दूसरी देनदारियाँ लिखें। उसके बाद देखें कि लंबी अवधि के फैसले के लिए कितनी रकम बचती है। कुछ महीनों में लगने वाले पैसे और कई वर्षों तक छोड़ सकने वाली बचत का काम अलग है। नीचे निवेश चुनने की सलाह नहीं, तुलना में शामिल करने वाले भुगतान और जोखिम बताए गए हैं।

₹30 लाख के लोन में ₹3 लाख चुकाने पर

मान लें ₹30 लाख का रिड्यूसिंग ऋण, उदाहरण की स्थिर 9% वार्षिक दर और 120 मासिक भुगतान बाकी हैं। अनुमानित EMI ₹38,003 और आगे का कुल ब्याज लगभग ₹15.60 लाख है। पहले तय भुगतान के तुरंत बाद ₹3 लाख मूलधन चुका दें, कोई शुल्क न हो और EMI समान रखें। मासिक गणना में ऋण लगभग 102वें महीने में पूरा होता है और ब्याज करीब ₹11.76 लाख रह जाता है। पूरी छोटी हुई अवधि में अंतर लगभग ₹3.84 लाख है।

इस ₹3.84 लाख को ₹3 लाख पर एक साल का रिटर्न न कहें। लाभ कई वर्षों के मासिक शेष से बनता है। यह दर, भुगतान समय, वही EMI और शुल्क न होने की धारणा पर निर्भर है। पैसा शुरू में ऋण में लग जाता है; लाभ आगे कम ब्याज और जल्दी समाप्त होने वाले भुगतान में मिलता है। दैनिक ब्याज, तारीख और राउंडिंग के कारण बैंक की तालिका अलग हो सकती है। फ्लोटिंग दर बदलने पर बचत भी बदलेगी।

छोटी EMI चाहिए या कम किस्तें?

बैंक विकल्प देता हो तो वही EMI रखने से आम तौर पर मूलधन तेजी से घटता है। EMI कम करने से मासिक बजट में राहत मिल सकती है, लेकिन ऋण अधिक समय चलेगा। समान रकम और तारीख पर दोनों तालिकाएँ देखें। कम EMI को पूरी बचत न मानें; कुल ब्याज और बाकी भुगतानों की संख्या भी पढ़ें।

पूछें कि अतिरिक्त ट्रांसफर कब मूलधन में लगेगा और क्या अलग निर्देश देना होगा। हर खाते में केवल पैसा भेजने से मनचाही अवधि नहीं घटती। प्रक्रिया के बाद नया स्टेटमेंट और भुगतान तालिका लें। न्यूनतम रकम, शुल्क और दूसरी शर्तें वर्तमान समझौते से जाँचें; किसी दूसरे व्यक्ति के अनुभव को अपना नियम न मानें।

ब्याज की बचत और अनिश्चित रिटर्न

सिर्फ अंक समझने के लिए ₹3 लाख पर काल्पनिक 6% से एक वर्ष में ₹18,000 और 10% से ₹30,000 मिलते हैं, खर्च और व्यक्तिगत कर से पहले। यदि 10% नुकसान हो तो ₹30,000 घटेंगे। ये उत्पाद, अपेक्षित रिटर्न या संभावना का सुझाव नहीं हैं। जरूरत के समय नुकसान सह सकेंगे या नहीं, यह भी तुलना का हिस्सा है।

पिछले वर्षों का रिटर्न भविष्य की अनिश्चितता समाप्त नहीं करता। कीमत बदलना, भुगतान का जोखिम, लॉक-इन, निकासी शुल्क और नकदी मिलने का समय देखें। बाजार पर निर्भर परिणाम को तय ब्याज बचत जैसा न कहें। दूसरी ओर फ्लोटिंग ऋण में आज की दर भी पूरे भविष्य के लिए निश्चित नहीं है। दोनों तरफ कमजोर और बेहतर स्थिति बनाकर देखें।

दोनों का हिसाब एक ही तारीख तक करें

लंबी तुलना में आज लगाई राशि और आगे के सभी भुगतान दर्ज करें। ऋण जल्दी बंद हो तो बाद में बचने वाली EMI का क्या करेंगे, यह साफ रखें। निवेश जारी रखते हुए ऋण चुकाएँ तो सारी EMI और उनके लिए निकाली राशि जोड़ें। अंत में सिर्फ निवेश नहीं, बचा ऋण भी देखें। पूरी रकम एक साथ लगाने के बजाय छोटी प्रीपेमेंट करके कुछ पैसा रखने का हिसाब भी निकालें।

भुगतान करने से पहले

• भुगतान के बाद कितनी नकदी बचेगी और कौन से खर्च पूरे करेगी?
• सही दर, बाकी तालिका, प्रक्रिया और शुल्क क्या हैं?
• मासिक राहत चाहिए या जल्दी ऋण समाप्त करना?
• दूसरे विकल्प में नुकसान, लॉक-इन और खर्च क्या हैं?
• दोनों तरफ समान अवधि और आगे के पैसे का व्यवहार लिया है?
• आय रुकने या ऋण की दर बदलने पर योजना चलेगी?

नए रिटेल टर्म लोन के प्रस्ताव में RBI का KFS ढाँचा APR, शुल्क और भुगतान तालिका देखने का आधार है। अपनी वास्तविक शर्तें लें। कर का असर अपनी स्थिति पर लागू नियम जाँचने के बाद ही जोड़ें; इस गणना में कोई कर लाभ नहीं माना गया है।

जानकारी के लिए, व्यक्तिगत वित्तीय सलाह नहीं। स्रोत नीचे दिए हैं। लेख AI की सहायता से तैयार किए गए हैं। संपादकीय प्रक्रिया पढ़ें।